Nos dias de hoje, o acesso ao empréstimo é um dos principais facilitadores para a realização de metas, como a aquisição de uma residência, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de negação de crédito e como funciona o processo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um número que varia geralmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é gerado com fundamento em diversos critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem condições de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como taxas mais altas.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está intrinsecamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a solidez e a saúde financeira de empresas, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse mecanismo avalia o perigo de inadimplência de uma instituição em cumprir seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às empresas e instituições bancárias. Essas notas indicam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou instituição possui boa saúde financeira e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma nota de risco, que pode ser compreendida pelas instituições financeiras como uma forma de avaliar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, determinando o risco que você representa para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a crescente demanda por plataformas financeiras e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de assistência ou ajuda online que ajuda as pessoas a entenderem melhor seus pontuações e propõe métodos para melhorar a pontuação.
Essas empresas analisam seu histórico financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua pontuação e sugerem ações para ajustar ou elevar esses aspectos. O propósito é “liberar” o score, elevando-o e, consequentemente, ampliando as probabilidades de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não score tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu documento em pouco tempo podem ser vistas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.
Renda inadequada: Mesmo com um bom score, se sua renda não for adequada para suportar o valor do crédito pedidos, a instituição pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá condições de arcar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" implica elevar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limitações e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o setor bancário te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais empresas que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista SCPC e SPC Brasil. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é possível consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa nota para avaliar o perigo de inadimplência e, com base nisso, decidir as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 unidades) têm maiores chances de receber empréstimos com condições favoráveis, como taxas de juros menores e prazos mais longos.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, altas taxas de juros ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação regularmente.
Considerações Finais
Preservar um bom score de crédito é fundamental para quem pretende obter crédito com boas ofertas. Entender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e conquistar mais oportunidades financeiras.